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普惠金融大有可为——看浦发村镇银行在湖南的探索与实践

  2016-05-03 新华网

  "每个人都享有获得信贷的权利。"诺贝尔和平奖获得者、格莱珉银行创始人尤努斯教授矢志践行的普惠金融理念,已经成为各界共识并开始转化为行动。

  今年4月27日在长沙召开的全省普惠金融工作推进会,要求各金融机构把"小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体"明确为当前普惠金融的重点服务对象,各家银行更要充分发挥推进普惠金融发展的主力军作用。而在此之前,在湘的浦发村镇银行已通过一系列探索实践,走出了自己的路子。

  普惠金融理念入脑入心

  村镇银行发起成立之初,浦发银行总行董事长吉晓辉就提出了"明定位、守底线、创特色、提品质"的纲领性要求,确定了"立足县域、服务三农、支持小微"的办行宗旨。

  为贯彻落实好总行要求,浦发银行长沙分行迅速开展了湖南地区浦发村镇银行"丰富‘湘村梦’内涵、深化特色化经营、实现可持续发展"的大讨论,进一步认知了浦发村镇银行工作的意义和价值所在——设立村镇银行,是浦发银行落实普惠金融、金融精准扶贫的重大举措,是深化我国农村金融机构改革的创新之举。

  浦发银行长沙分行行长李征介绍,从实际看,村镇银行与城市金融有诸多不同:

  首先,定位不同,也就是村镇银行的"草根"性,所有的经营体系、服务渠道等都将围绕县域和农村市场来展开。

  其次,规模不同,浦发村镇银行是小银行,这种"小"的属性,决定了不能盲目追求数量、规模、不能盲目扩张,一定要稳打稳扎,控制成本,提升效率,做县域精品银行。

  再次,打法不同,也就是"差异化"和"特色化"。一是支农支小。必须"心无旁骛做三农,专心致志做小微"。二是扶贫扶小。必须坚决摒弃城市行做大业务、赚大钱、赚快钱的思想,潜下心来做细活、赚小钱,赚慢钱,赚辛苦钱,深耕细作,提高"一亩三分地"的产能。三是激活潜力。浦发村镇银行虽小,却是独立的一级法人,具有决策快、自主性强、措施灵活、政策支持力度大等优势,潜力巨大。

  丰富产品解决供需矛盾

  在衡南县洪山镇麦坪村,许朝军种植的1000余亩蓝莓又将迎来一个好收成。

  按照许朝军的思路,基地要走深加工路线,形成蓝莓酒、蓝莓酱等系列产业。然而,蓝莓采摘最耗人工,1000亩的规模,每年光人工成本就是200万元。几项开支加起来,资金周转就成了大问题。在衡南县推出"政银保"贷款新模式后,衡南浦发村镇银行近期为许朝军发放贷款300万元,解了他的燃眉之急。

  今年年初,衡南县政府金融办牵线引进人寿财险公司,准备在全县开展保险保证业务试点。彼时,衡南浦发村镇银行了解到不少农户有合理信贷需求,却苦于无法提供有效抵押担保。而政、银、保三方"一拍即合",创新构建了"政银保"体系,这是一种以政府提供风险补偿基金,银行为符合贷款条件对象提供贷款,保险公司对贷款本金利息提供保证保险的农业贷款模式。

  衡南浦发村镇银行创新的背后,实际反映了一个窘境:当前开展普惠金融,产品和服务种类不够丰富,市场细分不够充分,造成了供需矛盾比较突出,客户多样化的金融需求亟待满足。

  浦发银行长沙分行行长李征介绍,浦发村镇银行将特色化经营的"细分市场→把握需求→开发产品→设计流程→1+N链式开发→融资融智→专业经营→树立品牌"8个流程做到极致,向三农及小微客户提供专业化、精细化的金融服务。在信贷产品方面不仅有"政银保",还有"船舶贷"、"银农通"、"银林通"、"创业通"、"银舜通"、"金砂通"、"商超通"、"烟农贷"等一系列产品,真正为客户创造价值。

  探索普惠金融的切入点

  武陵山和罗霄山连片贫困地区是当前国家精准扶贫的重要战场。浦发银行长沙分行行长李征表示,浦发村镇银行要主动探索普惠金融工作的切入点,形成具有地域特色的普惠金融发展模式。

  茶陵县地处罗霄山脉,也是贫困县。去年6月,茶陵浦发村镇银行结合金融支持产业扶贫的需要,与茶陵县扶贫办、茶陵林丰农业签订政企银合作框架协议,创新开发出信贷产品"金牛通"。

  根据协议,茶陵县扶贫办以财政专项扶贫资金和黄牛产业发展基金为质押,由银行放大3至5倍给贫困户发放贷款。在扶贫办与林丰公司的共同担保下,该县的扶贫对象养殖黄牛可获得由政府贴息、最高金额为10万元的银行贷款。目前,首批通过林丰公司送出黄牛65头,涉及贫困户13户,发放扶贫贷款36万元。

  "这种模式实现了金融机构与企业、贫困户的有效对接,使我们银行的金融支持更加‘精准’了。"茶陵浦发村镇银行行长贺春如表示,一方面,村镇银行通过差异定价可给予农民较低的优惠利率;另一方面,通过贷后管理提供对农民有利的运作方式,可以更好地帮助农民脱贫。

  在浦发银行长沙分行行长李征看来,村镇银行事业是造福一方、友好善意、平凡但又伟大的事业。"乡村需要我们,农民需要我们,农村的穷人更需要我们!这是时代赋予我们的神圣责任,浦发村镇银行在农村这片广阔天地必将大有作为。"