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“浦爱一生”颠覆传统银保产品概念

  2016-05-09 温州商报

  最近,浦发银行推出了一款叫做“浦爱一生”的产品,在业内引起了不少讨论。这款由银行推出的产品,并不是理财产品,而是一款保险产品。这些保险产品,有一个统一的称呼叫“银保产品”。对于这种产品而言,银行只负责销售这一环节,至于产品的费率、保障范围等条款的设计,银行并不参与。由于银行只是一个销售渠道,销售完成了,拿到该拿的手续费了,对于银行来说,任务就完成了,所以大部分情况下,银行并不参与这些产品的售后服务。

  也因此,银保产品是银行与客户之间最容易引发纠纷的产品之一:出现一些意外情况后,客户认为是银行的产品,有收益保障,但银行却表示很无辜,他们并不对产品的收益情况负责。

  随着保险观念的日益进步,市民对保险的需求日盛。银行发现了这个商机,于是银行想:与其替别人卖保险产品,还可能换来客户的“恶感”,还不如自己参与设计一款保险产品……就这样,浦发银行联手阳光人寿、太平人寿两家保险公司,推出了自己的专属保险产品“浦爱一生”和“普泰一生”。

  光看“浦爱一生”这个名字,就知道,该产品与浦发银行有着密切的联系。

  “这是我们银行的专属产品,虽然由保险公司负责参与设计、管理,但是只面向我们的客户进行销售。”浦发银行温州分行相关负责人告诉记者,传统的银保产品,保险公司既可以交给甲银行销售,也可以交给乙银行销售。“浦爱一生”跟传统银保产品第一个不一样的地方就是它的“专属性”。

  银行定制保险产品有哪些亮点?

  有现成的保险产品不卖,偏偏要自己参与设计一款保险产品卖给客户,银行是想通过这个方式“刷存在感”吗?

  浦发银行温州分行相关负责人说,比起保险公司来,他们可能更懂得市民需要什么样的保险,所以,他们要弄一款能真正满足客户所需的保险产品。她说,其实光从这款保险产品销售带来的收益来说,跟代销一款银保产品的差别不大。

  既然目的不是带来更多的收益,那么对银行来说,卖力吆喝的目的就成了通过这样的一款产品来提高客户的“黏性”。而要做到这一点,对客户的需求没有深入的了解是不行的,所以,这款产品必须要有普通的银保产品无法具备的亮点。

  亮点在哪?

  浦发银行温州分行相关负责人告诉记者,太多的保险产品,重点宣传自己能为投保人带来多少的收益,把保险产品跟理财产品的收益率进行比较。但是,真正对保险有需求的人,看重的是保险能给他带来多少保障。所以,这款产品放弃了“分红收益”这个提法,而在保障范围与保额上做足了文章。

  有一份资料这样解释“浦爱一生”:立足于健康保障价值提升,产品可保障客户至80岁,完美覆盖国人平均寿命,涵盖100种疾病保障,保障范围领先国内市场同类产品,同时该产品采用保额递增的创新设计,有效抵御医疗费用的不断上涨。

  该行相关负责人给记者提供了一份“报价单”。假设一位刚出生的女孩子,其父母每年为她买1万元的“浦爱一生”,一共买10年,投入总成本是10万元。那么从次年开始一直到80岁,这个孩子就拥有了100种重大疾病的保障,其间只要确认患上其中的一种,就可以全额提取“保额”。

  最大的亮点在于保额递增。以上述这个1岁开始投保的女孩子为例,第一年的基础保额是366585元,此后每年都会在基础保额的基础上递增3%,即到第33年,她的保额就可以达到73万多元。

  定制保险会成为一股潮流吗?

  记者获悉,专为一家银行设计一款保险产品,这在业内还是首次。换句话说,银行还是首次卖自己的保险产品。所以相对于之前银行仅为代销某款保险产品不同,这次银行可谓是“卖力吆喝”。

  卖力吆喝的效果明显。5月4日是浦爱一生的首发日,截至当天下午5点,保费达到1.49亿元。一业内人士称,一般的银保产品达不到这样的销量。“银行卖自己的产品,营销力度当然会大一些。”

  当然,浦发银行自己声称,这也不仅是卖力吆喝的结果,而是产品真正符合更多人的实际需求。“我们更懂客户的需求。”银行人士强调,比起传统的银保产品,该产品的亮点是很明显的。

  可以说,浦发银行打响了定制保险的第一枪,从第一天的销售情况来看,也取得了“开门红”的效果。那么,银行定制保险产品会不会成为一股潮流,大量的银行蜂拥而上?或者说,会不会有银行更进一步,为某些大客户定制一款真正的“私人定制”保险产品。

  针对第一个问题,我市一银行负责人说,银行出于同业竞争的考虑,为客户寻找更加适合的产品,这肯定会是趋势。但是,对于保险产品来说,毕竟术业有专攻,保险公司在条款设计时,也会不断根据市场需求的变化推出更多更好的产品。会不会专门为某个银行设计产品,这要看银行与保险公司的合作层次。作为保险公司来讲,当然是希望有越多的机构参与销售越好。只跟单一的银行合作,有利也有弊,所以保险公司会先尝试,视效果而定。

  而为某一个客户专门设计一款保险产品目前来看不现实。首先,一款保险产品的设计,要从各方面进行精算,成本较大;其次,对于任何一个自然人来说,他的保险需求,其实都可以通过不同的险种组合来实现,只要保险业务人员的业务能力强,对现有的产品进行组合,也就实现了“私人定制”的目的,完全没必要去推出一款以个人名字命名的保险产品。所以,真正的“保险私人定制”是不现实的,但每个人都可以通过组合保险产品,来达到自己的“私人定制”的目的。