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当银行不再开在银行里

  2018-07-18 同花顺 

  "存款立行"的时代,银行业,得账户者得天下; 

  "大云平移"的时代,银行业,得场景者得天下。 

   

  开篇,"愉见财经"想请问各位三个问题。 

  第一个问题,您有多久没有去银行了?有可能少则几日、几星期,多则好几个月了吧。以我自己为例,似乎除了必须要新开一类账户或出国签证要办存款证明,我已经想不出什么非要去银行领号排队不可的需求了。 

  第二个问题,与第一个问题对照:您有多久没有发生过金融行为、资金交易了?我猜最多也就几个小时、一两天吧。还是以我自己为例,今天从起床到现在,我用O2O送餐软件叫过餐,进微群抢过红包,赎回了点T+0货币基金转手还了两张信用卡的账;出差了大半个月才回家,电费和物业费催款单都寄到了信箱,于是我又通过某第三方支付APP缴款水电煤,通过社区服务APP支付物业费,顺便还预约了个保洁服务…… 

  在这个路边烤红薯桶上都贴着二维码的新金融时代,存贷汇、收付款,我们的金融行为其实无处不在、无时不需,只不过,它们变得越来越"无感"了,无感到我们以为都不需要银行的底层账户和产品服务了。 

  第三个问题,是在这样金融"无感"的背景下,各位觉得,银行是什么?银行的形态应该如何?银行还仅仅是那个网点、那个柜面、那个ATM吗?还仅仅是那条客服热线、那个网页、那个他自己的APP吗? 

  降维打击了! 

  如果有一种银行形态,一种银行模式,带动着一个个银行产品和一系列银行服务,开始变得"无界",蔓延进我们日常本无处不在的金融需求里——银行开在各种企业的ERP里、开在大家的网站里、开在大家的APP里、开在大家的微信小程序里;有可能开在我的点餐里、我的出行里、我支付物业费和预约保洁的社区服务APP里…… 

  到那一天,我们可能全过程没有踏进过银行的网点、没有点开过银行的网页,甚至全过程没有见到过银行的LOGO,也没有意识到自己正在使用银行业务,但我们却实际享用了银行铺在底层的产品与服务。 

  在互联网的语境下,我们需求所在的地方叫场景,银行构筑的底层叫赋能,他们的触点无界延伸,就可能形成无限新的组合。 

  而这一种延伸,是一种开放,以数字生态银行的形式向所有拥有场景的合作伙伴开放,共同要打造一个共赢的平台。 

  到那时,银行的服务的形态,就会"无处不在、无微不至" 

  手中无剑,心中有剑。世界即吾剑,吾剑即无限。 

   

  未来已来。 

  先知先觉的银行已经开始行动了。他们抑或在这条思路上推出了几样产品、几条业务线,抑或,已经在数年的思考迭代、技术架构、和同盟构建之下,推出了体系完整的模式和品牌。 

  就我采访过的案例而言。比如,招商银行在若干垂直场景领域都嵌入了其银行产品,比如有"对公扫码支付"之称的"U-Bank X"等,就是完成了银行产品的从封闭到开放、从工具到平台。 

  再比如,上海华瑞银行有一套以技术术语命名的"SDK"综合金融产品(Software Development Kit的缩写,即"软件开发工具包"),其中精髓,就是把银行开到别人的APP里头去,把自有的标准化、模块化的金融产品(账户、支付、投、融)上到平台上,供合作伙伴调用、置于合作伙伴APP之中,甚至贴牌成别人APP上的产品名。 

  这套模式背后的技术支撑,是通过集成多个功能接口,并串联接口之间的业务逻辑(同时包含逻辑间页面设计),提供一套多功能、即插即用、菜单选择的对外服务软件包/插件。这使其可以被快速植入各个企业的应用APP中。 

  我刚跟华瑞方面更新了最新数据,"SDK"推出一年多,在这个模式跑得最顺的"租房贷"场景里头(即在多个长租公寓APP上嵌入华瑞底层银行业务功能、贷款功能),华瑞已经获得优质租房贷款规模近6亿元,覆盖3.5万名个人客户。 

  (华瑞银行具体打法,可拓展阅读"愉见财经"早前观察稿《解密""银行》。点击标题跳转。) 

  "愉见财经"的观察中,目前在这条道路上创新得最彻底的、最具完整体系的,是浦发银行。其日前已率先在国内首家推出的"API BANK"(中文被成为"无界开放银行"),正是要将"服务触点的无界延伸,形成无限创新组合" 

  对于"创新组合",浦发银行副行长潘卫东做了一个形象的比喻:API里可以有青菜、萝卜、西红柿等等,客户按照自己需要,可以单点,也可以搭配,而未来的银行们,就会像一个大厨,创造无限组合,匹配无穷需求。 

  数字经济时代,银行业态是时候乘着科技的翅膀进行迭代了。君不见,互联网最显著的价值就是"互通互联"?君不见,数字化的天然基因就是"开放共享" 

  API BANK的精髓,就是: 

  -金融与场景的"互通互联" 

  -银行与合作伙伴的"开放共享" 

  SDK一样,API本也是技术用词,是指计算机语境下应用程序编程接口,即Application Programming Interface。但如今的模式外延,已经从单纯的技术思考,融汇了互联网,并链接了场景。 

  其逻辑线索是:技术启动了场景(API就像"连接器"把金融与各行业连接起来),场景催生了生态(构成一个开放共享、共建共赢的生态圈) 

  在操作层面,目前初期阶段,浦发银行已与中国银联、中移动、京东金融、华为、百度、科大讯飞(002230)、IBM、万科等46家企业建立紧密合作,API BANK已为超过500B端和C端用户提供服务。 

  举几个例子,以便各位更直观地感受API BANK 

  例子一,A先生要出国旅行。 

  从我们的日常经验可知,A先生很可能要操作三个步骤:他需要到旅行网站订购旅行产品;他需要去签证代办机构(网站)预约办理签证;他需要换汇(国人往往习惯在境内先换好外币,手中有粮心中不慌) 

  以上三点,过往的情况是,不同的场景,受到不同的系统支持。然而对客户而言,更好的体验是"一站式服务",在一个系统办完三件事,而不是在不同系统办三次事。 

  API银行的做法,是一种"嵌入式"模式,即把银行的服务"切片分解",植入于合作伙伴方的系统,以便客户能够尽可能"一站式"办完多件事。以浦发初期的进展来看,比如,其已经与携程等展开合作,把客户出境所需的金融服务,植入到旅游产品服务系统里面。 

  例子二,B跨境电商要开展业务。 

  可想而知,B的业务要顺利开展,其免不了需要和商检、税务、海关、物流、以及银行打交道。相应的,浦发API BANK也已经与上海口岸办等一系列这些流程中的所设机构达成合作,提出"一口通关"的工作模式——把企业银行与政府部门、服务机构整合在一起,同时也与企业自身ERP整合,这样在企业有融资需求时,API BANK也依托后台清晰的企业经营及进出口数据作为风控参考,及时响应。 

  此外,浦发银行API Bank还可嵌入到社区APP中,业主可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等,银行在背后提供了支付、权益优惠、积分等各项金融服务;客户在旅游网站上订购机票或酒店,在支付时,不需要切换到银行的APP应用或网站,通过API可以直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等服务。 

   

  当银行不再仅仅开在银行里…… 

  这句绕口的短语,是"愉见财经"观察到的一个大趋势。无界的、开放的银行,未来会无缝融入客户的社会生活、生产、管理的各个环节,只要客户有需求,即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行的底层产品和服务。 

  这才是银行业在"大云平移"(大数据、云计算、平台化、移动化)时代正确的生存发展方式。 

  放眼全球,花旗、BBVA、巴克莱、capital one等国际领先银行都通过API构建开放银行,广泛连接金融科技公司、各行业平台融合创新,追求实现以客户为中心的极致体验服务。 

  国内外监管也纷纷鼓励银行"开放金融服务能力",以促进金融创新和市场繁荣发展。 

  在过往的"存款立行"时代,银行人常说,得账户者得天下";在未来的"大云平移"时代,银行人或许该转变思维为—— 

  得场景者得天下。