行业观察 | 科技金融升维:数智时代的浦发方案
2024-03-20财经杂志
书写好科技金融大文章的"浦发思路"将在实践中不断完善,终为谱写科技强国新篇章贡献重要的金融力量
"资金短缺差点影响到项目建设,好在这笔贷款及时到位,让我们过了个好年。"对于位于北京的AYS科技来说,2024年的春节显得有些"惊心动魄"。
春节前一周,AYS科技本该到账的资金遇上交易对手推迟支付,同期建设中的项目被蒙上一层不确定的阴影。公司负责人紧绷的神经直到除夕当日才得以放松——来自浦发银行的一笔贷款,解决了这家国家高新技术企业的燃眉之急。
这场"及时雨",是浦发银行针对专精特新、高新技术等企业日常经营推出的线上信用贷款产品"浦新贷",从审批到提款,企业均可通过线上迅速完成。
在建设科技强国这一战略目标下,近年来科技企业频频涌现。但囿于此类企业普遍存在投入大、周期长、轻资产、无抵押等特点,若按照金融资源传统信贷评估体系,其获得金融资源的难度并不小。
为引导金融资源向科技创新领域倾斜,中央金融工作会议更是将"科技金融"列于金融支持实体"五篇大文章"之首,赋予了金融服务科技创新的历史使命。
值得注意的是,在浦发银行新一轮战略中,科技金融便被作为战略主赛道深入推进。
基于新的金融服务模式,浦发银行持续加大与政府机构、高校院所、交易所、投资基金、行业枢纽企业、资本市场中介机构等的合作联动力度,共同打造"商行+投行+生态""股、债、贷、保、租、孵、撮、联"的全新科技金融综合服务模式,全力服务现代化产业体系建设、深度赋能科技企业创新发展。
千川汇海阔,风正好扬帆。站在新的起点,浦发银行科技金融业务的发展蓝图正徐徐展开。
全周期呵护:科技不等"贷"
一直以来,前期投入大、不确定性强、轻资产运营、无传统抵质押物等特征,使得科技企业在获取商业银行信贷资金时面临一定阻碍:按照传统以企业历史经营数据和财务数据为核心的评审模型,要达到银行的授信要求并非易事。这其中,处在种子期和初创期的科技企业尤甚。
在此背景下,覆盖科技企业全生命周期的金融服务日益受到关注,监管亦频频发声鼓励相关业务发展。
今年1月,国家金融监督管理总局发布《关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知》,其中明确,加强科技型企业全生命周期金融服务,要支持初创期科技型企业成长壮大、丰富成长期科技型企业融资模式、提升成熟期科技型企业金融服务适配性。
围绕上述方向,浦发银行近期发布全新科技企业金融服务体系。据悉,该行推出的浦科"5+7+X"组合服务,致力于满足各类科技企业全生命周期金融需求,支持科技企业全流程创新。
上文所提"浦新贷",便是浦发银行"浦科"系列产品的一环——该产品以信用方式和灵活利率的安排,动态适配科技企业成长。
在此之外,针对各类科技企业在不同生命周期的其他需求,具有"全周期、多融通、数智化、可定制"四大特点的"浦科"系列产品亦有相应服务匹配。
以浦发银行针对早期科技企业的"浦创贷"为例,通过应用多维数据分析,实现金融活水的"精准滴灌"。
苏州的某自动化设备有限公司便通过"浦创贷"解决了短期经营周转资金受限的问题。作为一家从未申请过银行贷款的公司,其对于贷款资质、授信额度等信息均一无所知。但得益于"浦创贷"从申请到放款及还款均可进行线上自助操作的快捷性,成功获得贷款118.9万元。
同样受益于"浦创贷"的还有一家上海市高新技术企业——上海佑创信息工程有限公司。浦发银行对企业经营情况、金融资产、纳税数据以及账户结算等多维数据进行综合评价,并提供在线申请、自动审批、在线发放的全流程在线服务。仅花费三天时间,企业便顺利获批贷款并提款,日常经营性资金的周转压力得以快速缓解。
无独有偶。具有领先研发能力的北京ZK科技则通过"浦研贷"获得了研发的有力支撑。由于研发需要持续投入,且有一定周期,该企业尚未完全实现盈利。针对这一特点,浦发银行运用全新推出的"浦研贷"产品,以中期流动资金贷款作为切入点,与企业最新研发的数据大模型周期高度匹配,实现了3年期5000万元贷款的成功落地。
除了上述产品,近年来,"浦科"系列产品已为多家科技企业的发展保驾护航。
其中,携手生态圈合作伙伴进行股贷联动的"浦投贷",以"贷款+外部直投"模式实现"贷小、贷早、贷硬科技"破局;而与工信部合作推出的"浦链贷",则围绕重点产业链建立"政企银"协作协商机制,探索复杂产业链场景下的综合金融服务方案,提供场景定制、产品组合等多元化金融服务,支持制造业强链补链。
多元化支持:瞄准"痛点"精准发力
全新科技金融产品体系满足了各类科技企业全生命周期的需求,而针对不同科技企业的"痛点"及"难题",多元化支持必不可少,浦发银行聚焦当地科技产业客群经营的特色支行便是佐证——多年探索中,特色支行的建设已结出累累硕果。
在科技企业遍布的上海张江,浦发银行张江科技支行(下称"张江科技支行")构建了"热带雨林"科创客户特色经营体系,将客户分为乔木层、苗木层、灌木层。以"苗木客户"为例,通过建立"一户一策"服务模式,进而提供个性化的多维服务。
在长期陪伴客户成长的过程中,张江科技支行不断积累科技金融创新经验,从科技企业员工持股融资结算、龙头科技企业跨境并购先进技术专利、外籍核心技术人员股权激励、科技企业跨境投融资资金管理等多个难点进行突破,解决科技企业发展中的金融难题。
作为2014年上海地区监管首批授牌的科技支行,张江科技支行多次见证了"贷款千万的科技初创企业"成长为"市值百亿千亿的科技行业上市龙头"传奇故事。值得一提的是,伴随科技企业的持续成长,支行经营规模亦在近年翻番。
在距离上海约一千四百多公里的西安,全国首家精准服务硬科技企业的银行专业机构——浦发银行西安硬科技支行(下称"西安硬科技支行")则从专属产品、服务模式、审批机制等方面,开展全方位创新,力争提供多样化信贷支持。
例如,在差异化管理方面,西安硬科技支行设置了全面侧重科技金融的独立内部考核激励体系,弱化传统对利润、存款规模倾斜的考核模式;又如产品与服务创新方面,近年来率先同政府科技部门推出国内首个技术交易信用贷、中长期技术研发信用贷、创新积分贷等产品,均开创了国内科技金融领域的先河。
数据显示,目前西安硬科技支行服务硬科技企业超200家,为上百家"硬科技"企业提供融资服务,科技贷款余额超10亿元,服务了28家国家级专精特新小巨人企业、45家省级专精特新企业。
战略新起点:蓄力腾飞正当时
纤纤不绝林薄成,涓涓不止江河生。优质服务背后,是浦发银行对于科技金融业务的持续耕耘。
据浦发银行相关负责人介绍,浦发银行高度重视科技金融服务工作,将科技型企业纳入全行金融服务重点客群,积极贯彻落实国家创新驱动、科技强国战略和十四五规划相关要求,大力支持战略新兴产业和科技型企业,践行社会责任。
在浦发银行新一轮战略中,全行把科技金融作为战略主赛道深入推进。"对现有科技企业金融服务体系进行整体升级和全面布局,力求成为科技金融生态圈的重要枢纽、陪伴科技企业成长的伙伴银行。"上述负责人进一步指出。
在主要部署方面,浦发银行则构建了集团协同的建立垂直一体化专业组织架构——科技金融"1+12+X"专业化金融体系及服务团队。
除去上文所提在支行层面推进科技支行及科技特色支行的建设。总行层面,专门部门负责推进全行科技金融发展;分行层面,确立北京、上海、深圳、广州等12家分行为重点分行;集团层面,协同浦发硅谷银行、浦银国际、上海信托等集团内各机构的优势资源,精准支持科技企业提质增效,为科技企业全流程发展保驾护航。
同时,实施差异化管理政策。例如,浦发银行对科技型企业设立差异化评级指标,打造科技专属评级模板。对分行开展差异化授权安排,扩大重点分行审批权限。总行科创金融中心及分行设置风险派驻团队,专审专批科技企业授信业务及特色方案;科技金融客群专项贷款享有投放补贴。
不仅如此,对于科技企业的差异化特征,浦发银行亦建立起科技金融专属客户评价。例如以数据为驱动,通过多元化信息集成,研究不同周期科技企业风控逻辑。
该行创新研发出以"科技五力模型"为代表的科技金融专属风险评价体系,深度洞察科技企业,为浦发银行各级机构经营管理人员服务科技企业提供赋能。
此外,浦发银行还积极联合政府、PE/VC、科技枢纽企业等生态圈核心伙伴,形成特色鲜明的科技金融战略合作生态圈,构建了多层次、广渠道、"股、债、贷、保、租、孵、撮、联"一体化的综合服务体系;并面向生态圈伙伴及科技企业分别定制专属经营策略及服务方案,将浦发银行打造成为科技金融生态圈的重要枢纽。
芳林新叶催陈叶,流水前波让后波。数据显示,截至2023年末,浦发银行科技企业客户超5万户,科技企业贷款余额超5000亿元,服务超70%科创板上市企业。
毋庸置疑,书写好科技金融大文章的"浦发思路"将在实践中不断完善,为谱写科技强国新篇章贡献重要的金融力量。